央行新規(guī)解讀：個人碼收在經(jīng)過1年又4個月的征求意見之后，《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱“新規(guī)”）正式發(fā)布了，這將是影響支付行業(yè)未來發(fā)展的重要文件，POS終端和條碼支付業(yè)務(wù)的展業(yè)邏輯發(fā)生了徹底改變。

 

個人碼收款嚴(yán)管的三個方向

 

對于二維碼支付來說，新規(guī)的影響力不亞于2017年年底發(fā)布的296號文《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，296號文側(cè)重在用戶側(cè)，而新規(guī)則重在商戶側(cè)。

 

對于條碼支付，新規(guī)的主要要求是：

 

1、限制個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。

 

2、不得通過個人收款條碼進行經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

 

3、制定收款條碼分類管理制度，區(qū)分個人碼和特約商戶碼。

 

這三條，任何一條落地都將深遠的影響整個移動支付收單市場。

 

第一條，限制個人碼遠程非面對面收款。

 

從央行的回應(yīng)來看，個人靜態(tài)收款碼限制非面對面收款，主要是因為“跑分”帶來的巨大洗錢風(fēng)險。如果用戶確實有非面對面遠程收款的需求，收單機構(gòu)需要將其加入白名單，并且“審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。”

 

未來，個人收款碼大概率不再具備一次打印，終身可收款的特性。而變成動態(tài)收款碼，超過一定的收款次數(shù)，需要重新生成。這一措施，對微商群體有較大影響，很可能該群體就是白名單重點針對的人群。在注冊過程中，順便也解決了稅務(wù)問題。

 

第二條，個人碼不得進行經(jīng)營活動收款。

 

商戶碼收款存在費率問題，而個人碼收款沒有費率，且微信、支付寶都采取了提現(xiàn)收費的機制，許多個體戶在收款之后不會輕易提現(xiàn)，轉(zhuǎn)而將資金用于其他經(jīng)營活動，如此，資金便完全在支付巨頭的體系內(nèi)。新規(guī)執(zhí)行之后，個人碼收款受限，會極大的影響支付巨頭的體系資金留存能力。

 

在稅務(wù)方面，個人碼收款并不計入經(jīng)營資金之中，存在“偷稅漏稅”的嫌疑，此前就曾有多起通過個人收款碼逃稅漏稅的案件發(fā)生。

 

另外，這可能是對聚合支付商的重大利好，未來許多商戶的個人碼都將替換成商戶收款碼。

 

無論是支付寶和微信，都擁有商戶收款碼，通過個人碼升級即可。未來，微信和支付寶都會引導(dǎo)用戶將個人碼升級到商戶收款碼，以盡可能的消除收款限制。此前，微信支付在2019年4月曾進行過要求服務(wù)商對特約商戶“二次認(rèn)證”的動作，被指是微信希望更多的觸達商戶。

 

但新規(guī)對于特約商戶有核實要求，提供商戶收款碼的需“參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定”，“對于有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，應(yīng)當(dāng)通過現(xiàn)場面對面方式核實。對于無固定經(jīng)營場所的實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶，原則上應(yīng)當(dāng)通過人工或智能客服同步視頻等方式核實。”

 

收單是一個重服務(wù)的行業(yè)，這不是微信、支付寶等巨頭能通過互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋的，需要服務(wù)商群體幫助其完成。筆者判斷，在新規(guī)落地之后，支付巨頭會加速對服務(wù)商群體的讓利，將重服務(wù)的特約商戶讓給服務(wù)商對接，剩下的微商群體，則通過特殊系統(tǒng)由巨頭直接服務(wù)。

 

第三條，區(qū)分個人碼與商戶碼。

 

征求意見稿階段，是“中國支付清算協(xié)會應(yīng)區(qū)分個人、特約商戶等收款人類型制定相應(yīng)規(guī)則。”

 

可能是央行意識到，自律組織單獨完成這一任務(wù)比較困難，于是在正式稿中，變成“銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)等”應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，區(qū)分個人碼和商戶碼。筆者看來，這應(yīng)該是微信、支付寶、云閃付等提供收款碼服務(wù)機構(gòu)的直接責(zé)任。至于是個統(tǒng)一的制度，還是每家自行區(qū)分，有待后續(xù)觀察。

 

終端監(jiān)管，看一機一戶和大商戶

 

雖然相比征求意見，新規(guī)新增了條碼支付的相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容，但銀行卡終端仍然是合規(guī)監(jiān)管的一大重點，而且會新增多種規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。

 

一是嚴(yán)格落實“一機一戶”。

 

新規(guī)要求，“1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個受理終端序列號”、“1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個特約商戶”，在生產(chǎn)和入網(wǎng)環(huán)節(jié)，這兩條限制，對于一機多戶、一機多碼的問題進行了源頭封堵。對于套現(xiàn)業(yè)務(wù)有極大的影響。

 

不僅如此，新規(guī)還要求相關(guān)機構(gòu)針對不同問題，形成規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、機制。

 

POS生產(chǎn)環(huán)節(jié)。清算機構(gòu)應(yīng)建立生產(chǎn)廠商評估管理機制。

 

交易信息管理。銀行、支付機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立交易信息分類分級管理規(guī)則，主要應(yīng)對數(shù)據(jù)安全。

 

報文管理。新規(guī)要求清算機構(gòu)建立成員機構(gòu)報文傳輸行為評估機制，對于存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為予以懲戒，這一機制從報文底層防范收單機構(gòu)開展套現(xiàn)。

 

終端位置檢測。清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定聯(lián)合監(jiān)測相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。

 

此外，對于“大商戶”玩法也被限制。

 

征求意見中，“因大型商超、綜合便民繳費等特約商戶業(yè)務(wù)需要，收單機構(gòu)可建立終端序列號與特約商戶編碼等信息一對多或多對一關(guān)系，并將對應(yīng)關(guān)系報送清算機構(gòu)，由清算機構(gòu)進行白名單管理。”

 

在新規(guī)中，已經(jīng)沒有相關(guān)的形容，也沒所謂的白名單?；蛟S監(jiān)管已經(jīng)意識到，大商戶模式容易滋生違規(guī)，完全取消了這種形式。

 

但無論新規(guī)還是征求意見，都保留了“收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶與非同名賬戶開戶人是否存在同一品牌連鎖經(jīng)營、集團化管理等合法資金管理關(guān)系進行審核”的要求。

 

“大商戶”模式的監(jiān)管方向未來會如何，還有待觀察。

 

一些值得注意的點

 

1、對于終端的定位要求變化。

 

征求意見中，無論是銀行卡終端還是條碼支付終端都要求有定位功能，但在新規(guī)中，對沒有定位功能的設(shè)備，新增了“收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保其被用于特約商戶固定經(jīng)營場所和合法合規(guī)用途”的要求，放寬了定位要求。

 

2、對于條碼支付終端的管理規(guī)則。

 

新規(guī)要求，對于具備采集多項支付信息和參與發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端，清算機構(gòu)、收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全管理規(guī)則。

 

未來，微信與支付寶的條碼支付終端很有可能也需要通過更嚴(yán)格的檢測要求，甚至，條碼支付終端是否也參考銀行卡受理終端，要求不能線上買賣也會成為比較大的變數(shù)。

 

3、中國支付清算協(xié)會的職責(zé)變化。

 

征求意見中，中國支付清算協(xié)會比較“忙”。個人碼與商戶碼的區(qū)分、制定特約商戶巡檢操作指引、報送本通知貫徹落實計劃及進展情況等都需要直接參與。

 

而新規(guī)中，個人碼與商戶碼的區(qū)分、制定特約商戶巡檢操作指引取消。新增，“對于同一交易由不同清算機構(gòu)參與處理的情形，可由清算機構(gòu)自行協(xié)商或者會同支付行業(yè)自律組織建立交易信息關(guān)聯(lián)和查詢機制。”

 

新規(guī)文末，要求中國支付清算協(xié)會“應(yīng)當(dāng)發(fā)揮行業(yè)自律作用，按照本通知要求，建立健全相關(guān)行業(yè)自律規(guī)則。”

 

總體上，是取消了中國支付清算協(xié)會直接的責(zé)任，而更多的希望其能夠在新規(guī)框架內(nèi)，進行監(jiān)管補充。